Ce nu stiai despre asigurarea obligatorie

Din 2011, trebuie sa ne asiguram locuinta impotriva dezastrelor naturale. Afla cum sa-ti pui casa la adapost
 
<p>Luna aceasta se implinesc patru ani de cand raul Barlad a inundat casa familiei Vintila din Tecuci, judetul Galati. Casa veche, cu peretii din chirpici, ridicata direct pe pamant, fara fundatie, a fost distrusa. Podeaua din scanduri puse direct pe pamant s-a umplut de furnici si larve, iar peretii au inceput sa cedeze treptat. Elena, una din fiicele familiei Vintila, a cerut ajutor de la Habitat for Humanity Romania, o organizatie nonprofit ce are ca scop eliminarea conditiilor saracacioase de locuire din lume. "Am crezut pana in ultima clipa ca statul nu ne va lasa de izbeliste, dar deocamdata am primit doar raspunsuri evazive", le-a scris ea. Organizatia a reusit sa catalizeze eforturile autoritatilor locale, ale sinistratilor si ale voluntarilor Peace Corps, reconstruind peste 1.500 de locuinte in zona, inclusiv casa familiei Vintila.

De ce asigurare obligatorie?

Majoritatea romanilor, mai ales cei din zona rurala, nu se gandeste sa-si asigure casa contra dezastrelor naturale. Dar, pentru a preintampina cazuri ca al familiei Vintila, incepand din a doua jumatate a acestui an, legea ii obliga pe cei peste opt milioane de romani care au in proprietate locuinte sa le asigure contra acestor riscuri.
Bogdan Popovici, un publicitar bucurestean in varsta de 42 de ani, are o casa de vacanta la poalele Bucegilor, nu departe de Sinaia. "Fiind in zona montana, unde apele se pot umfla in orice clipa, si chiar in apropierea albiei raului Ialomita, iar casa fiind pe jumatate construita din lemn, din 2003 incoace imi innoiesc anual polita de asigurare pentru ea. Are acoperire in caz de inundatie, cutremur, alunecare de teren si incendiu", spune el.
Numai un sfert din romani au locuinta asigurata. Ei au asa-numitele polite facultative, care acopera mai mult decat riscul de dezastru: inclusiv pe cel de incendiu, de furt sau vandalism, de raspundere civila catre terti (daca, de pilda, iti inunzi vecinul).
"Evenimentele de tipul inundatiilor pot genera probleme sociale, iar finantarea pierderilor este dificil de realizat din resurse publice. Singurul sistem viabil pentru a face fata unor asemenea dezastre e sistemul asigurarilor", a spus Angela Toncescu, presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) la 15 iulie, cand s-a lansat noul program national de asigurare a locuintelor. Pentru a afla ce este acesta si cum sa te conformezi cu maximum de beneficii, citeste mai departe.

Ce este PAID?

Asigurarea obligatorie a fost instituita pentru a permite un oarecare nivel de protectie financiara universala in caz de catastrofa. In acest scop, 13 companii de asigurari romanesti au format impreuna Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID). Astfel, unindu-si fortele, isi pot permite sa obtina de pe piata externa reasigurarea (destul de scumpa), care sa le confere solvabilitate in caz de producere a unor astfel de riscuri.
Chiar si asa, PAID cu greu si-ar permite sa achite din resurse proprii intaia prima de reasigurare si apoi - integral - pe cele urmatoare. De aceea, legea prevede ca Ministerul de Finante sa gaseasca resurse pentru completarea sumelor necesare la achitarea primelor de reasigurare din primii ani de functionare. Treptat, pe masura ce politele incep sa curga, PAID ar trebui sa ajunga sa plateasca din banii proprii primele de reasigurare. Totul depinde de cat de repede se conformeaza romanii noii legi. Firmele isi opresc un comision de 10% (1-2 euro), iar restul de bani ii vireaza la PAID.

Ce este polita PAD?

Polita de Asigurare contra Dezastrelor (PAD) este standard si emisa numai de catre PAID, prin intermediul firmelor membre. Ea costa echivalentul a 10, respectiv 20 de euro pe an. "Suma e fixata prin lege in functie de tipul de casa, nu poti alege intre cele doua tarife", explica Alina Branescu, redactor specializat in asigurari la site-ul de consiliere financiara www.conso.ro. Riscurile acoperite sunt: cutremurul, alunecarea de teren, inundatia catastrofala. Ca sa afli carei firme sa te adresezi,
acceseaza www.paidromania.ro

Cat te costa asigurarea?

Prin polita PAD se pot asigura doua sume, in functie de tipul constructiei:
Prima de 20 de euro pe an. Iti asigura o despagubire de 20.000 de euro in caz de producere a riscului mentionat si se incheie pentru tipul A de locuinta - cu structura de beton armat, metal sau lemn, sau cu pereti exteriori de piatra, caramida arsa sau alte materiale rezultate in urma unui tratament termic ori chimic. Aici sunt incluse blocurile, casele din caramida, BCA, piatra de rau.
Prima de 10 euro pe an. Iti asigura o despagubire de 10.000 de euro pentru tipul B de locuinta - cu pereti exteriori din caramida nearsa sau alte materiale netratate chimic sau termic. Aici sunt incluse casele de chirpici din zona rurala, precum cele pe care le vedem adesea maturate de ape la inundatii.

Cine ce asigura?

"Daca ai doua case, trebuie sa o asiguri pe fiecare, indiferent ca nu stai permanent la adresa respectiva", explica Alina Branescu. Nu doar persoanele fizice trebuie sa-si faca polita PAD, ci si institutiile de stat si persoanele juridice cu locuinta de serviciu sau de protocol. Marius Bulugea, presedintele PAID, spune ca cei care stau cu chirie in locuintele ANL trebuie sa-si faca ei polita PAD - ANL va plati numai pentru locuintele inca nedate in folosinta.
"Cladirile cu bulina rosie (nereconsolidate) nu pot fi asigurate. Nici cele avariate de inundatii si inca nereparate", mai spune Bulugea. Nu pot fi asigurate nici cladirile fara autorizatie sau cele la a caror constructie nu s-a respectat exact planul aprobat de autoritatile locale. "Asiguratii care, dupa data intrarii in vigoare a prezentei legi, vor proceda la modificarea locuintelor fara autorizatie sau cu nerespectarea autorizatiei, afectand structura de rezistenta a locuintelor si favorizand expunerea la unul din riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despagubiti", avertizeaza Catrinel Frincu, director de comunicare la CSA.

Ce risti daca nu te asiguri?

"Incepand chiar din 16 ianuarie 2011, conform legii, pot incepe sa curga amenzile", spune Grad. Neincheierea unei polite PAD este considerata contraventie si se amendeaza cu 100 pana la 500 de lei - sume mult mai mari decat costul in sine al asigurarii. Banii din amenzi vor ramane la bugetele locale, nu vor fi transferati la PAID. Amendarea ar putea astfel deveni un instrument util pentru autoritatile locale mai ales ca acestea sunt oricum obligate prin lege sa suporte din bugetul propriu costul asigurarii pentru locuintele sociale.
"Estimez insa ca amenzile vor fi aplicate cu moderatie si numai dupa definitivarea bazei de date la nivel national. Atunci vom putea semnala primariilor care sunt locuintele inca neasigurate, urmand ca primarii sa ia ce masuri cred de cuviinta", spune presedintele PAID.
Baza de date contine deocamdata numai trei milioane de locuinte din cele peste opt milioane din tara. Asadar, poti merge la risc si sa nu-ti faci polita obligatorie nici la anul, stiind ca mai dureaza pana sa poti fi prins si amendat. Dar de ce sa risti? Gheorghe Grad avertizeaza: "Amenda nu-ti ofera si protectie. Iar 20 de euro nu inseamna mare lucru pentru PAID, dar 20.000 de euro inseamna mult pentru un om care si-a pierdut casa".

Ce fac daca am o asigurare?

"Daca esti deja asigurat printr-o polita facultativa de locuinta valabila pana la - sa zicem - mijlocul anului viitor, nu esti obligat sa ai si polita PAD. Principiul de functionare in asigurari e ca nu poti asigura de doua ori acelasi risc. Dar, la expirarea acestui contract, legea iti impune sa inchei polita PAD", spune Alina Branescu. Acelasi lucru se aplica si daca ai cumparat o casa deja asigurata. Afla daca fostul proprietar era asigurat si verifica valabilitatea contractului. "Daca, in 30 zile lucratoare de la autentificarea actului de proprietate, nu anunti asiguratorul sa schimbe polita pe numele tau, ea isi pierde valabilitatea", spune Branescu.

Cat acopera polita ta

Valoarea de piata a apartamentului sau a casei tale este probabil mai mare decat se despagubeste prin polita obligatorie. De aceea, ar fi bine sa-ti faci si o asigurare facultativa, care sa acopere valoarea de piata a casei, precum si alte riscuri neacoperite de PAD, cel mai important fiind cel de incendiu.
De exemplu, casa ta valoreaza pe piata 50.000 de euro. Te poti asigura contra riscului de cutremur cu inca o polita facultativa care-ti va acoperi restul de 30.000 de euro pentru acest risc. Daca un cutremur iti avariaza total locuinta (si deci valoarea pagubei este mai mare de 20.000 de euro), trebuie sa trimiti cate o avizare de dauna si la asiguratorul cu care ai incheiat polita PAD, si la cel cu care ai incheiat-o pe cea facultativa. "Daca paguba se evalueaza la peste 20.000 de euro, pe polita facultativa ti se achita doar diferenta dintre cuantumul total estimat al pagubei si cei 20.000 de euro asigurati prin PAD", explica Alina Branescu.
Pentru a nu fi nevoiti sa alergam la doi asiguratori ca sa cerem despagubiri, Gheorghe Grad ne sfatuieste sa achizitionam ambele polite de la aceeasi companie: "Serviciile oferite la pachet vin cu reduceri avantajoase. Iar daca riscul s-ar produce, nu trimiti o singura avizare de dauna, iar asiguratorul va instrumenta ambele dosare".
Atentie! In caz de cutremur, bunurile din casa nu sunt acoperite decat daca faci expres aceasta prin extinderea riscurilor cuprinse in polita facultativa, avertizeaza Alina Branescu.

Plateste doar cat e nevoie

Daca ai cumparat casa cu 100.000 de euro, iar dupa criza valoarea i-a scazut pe la 80.000, n-o asigura la 100.000, caci despagubirea nu-ti va fi aprobata la acest nivel, chiar daca ai platit constant o prima mare pe polita ta. Decat sa-ti arunci astfel banii pe fereastra, mai bine ii directionezi catre acoperirea altor riscuri, optionale. De exemplu, in Romania nu a mai avut loc de mult un cutremur devastator. In schimb, cel mai frecvent risc despagubit de asiguratori este cel de incendiu.
E bine sa-ti asiguri casa pentru mai multe riscuri, dar nu pentru orice. "Daca nu stai la bloc si nici nu ai casa lipita de alta, riscand sa-ti inunzi vecinul sau sa-i dai foc, nu ai nevoie de acoperire pentru riscul de raspundere civila locativa fata de terti", spune Grad.

Cum alegi asiguratorul

"Alege o fima care acopera mai multe riscuri la un pret mai mic si are un istoric bun al despagubirilor", spune Alina Branescu. Forumurile de pe internet sunt o mina de aur pentru verificarea une firme de asigurari, caci clientii nemultumiti isi posteaza acolo povestile pentru a le fi de folos altora.
Daca insa vei dori sa-ti asiguri o suma mai mare pentru cutremur si alte riscuri pe o polita facultativa emisa de alt asigurator, care nu face parte din PAID, cauta la http://csa-isc.ro/ra atat firma de brokeraj care iti vinde polita, cat si firma de asigurari emitenta. La CSA se depun si eventuale reclamatii.
Cel mai simplu e sa alegi dintre firmele din PAID una care ofera si PAD, si acoperire suplimentara la un pret bun. "Atentie insa la definirea valorii reale in contract! O gasiti la capitolul Conditii de Asigurare", avertizeaza Grad. Valoarea reala poate fi definita ca valoare de piata, ca valoare de nou, minus uzura, sau ca valoare de reconstructie. "La bloc nu se poate lua in discutie valoarea de reconstructie, ci valoarea de piata de la momentul producerii riscului, considerandu-se ca un an de zile se va mentine aceeasi", explica brokerul. Daca ai casa pe pamant, trebuie sa preferi valoarea de reconstructie.

Bogdan Popovici inca nu si-a asigurat si apartamentul din Bucuresti. "Nu imi place ca trebuie sa cheltui mai multi bani, dar, daca tot a devenit obligatorie asigurarea contra dezastrelor, cred ca voi cumpara un pachet extins. Vreau sa fiu protejat si daca imi inund vecinul sau daram un ghiveci de pe balconul meu pe o masina din parcare", spune el.

Cum alegi firma de asigurare

1. Pentru polita PAD, firma trebuie sa faca parte din Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID). Cele 13 firme membre sunt nominalizate la paidromania.ro: ABC Asigurari, Astra Asigurari, Ardaf, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Uniqa Asigurari, Platinum Asigurari
2. Sa aiba o agentie in apropierea casei
3. Agentul sau compania sa poata fi usor de contactat
4. Aa poata fi gasita la Registrul asiguratorilor si brokerilor de asigurare de pe siteul CSA
5. Asiguratorul sa se bucure de o cat mai buna reputatie
6. Sa ofere informatii usor de inteles
7. Conditiile de asigurare sa fie clare si concise
8. Sa practice tarife avantajoase
9. In caz de dauna, procedurile sa fie cat mai simple si operative

Surse: www.paidromania.ro;     www.o9atitudine.ro

Ce nu-ti spune asiguratorul

Cel mai frecvent risc despagubit  e incendiul. Daca toate ar fi asigurate, riscul de inun­datie ar deveni cel mai frecvent

Nu asigura riscuri putin probabile! O casa izolata nu are nevoie de asigurare de raspundere civila locativa fata de terti

Valoarea reala nu este considerata intotdeauna ca valoarea de piata (de vanzare-cumparare) a locuintei. Verifica atent Conditiile de Asigurare din contract

Daca ai o casa foarte veche, ai grija ca valoarea reala asigurata sa nu fie definita ca valoarea de nou/de reconstructie minus uzura, fiindca pierzi bani. Cea mai buna ar fi cea de reconstructie/de nou

Apartamentele trebuie asigurate la valoarea de piata/de comercializare. Adica la pretul practicat pe piata locala in momentul producerii riscului. Ramane cea mai buna valoare, chiar daca, dupa producerea riscului, in caz de catastrofa, pretul locuintelor ar putea exploda

Nu pierde bani platind o polita care iti asigura casa la o valoare mai mare. Ti se va aproba o despagubire doar la valoarea de piata de la data producerii riscului. Or, acum, pretul caselor a scazut. Un agent onest ar trebui sa-ti spuna acest lucru. </p>

Vote it up
375
Ți-a plăcut acest articol?Voteaza