Banii tai pe timp de criza

Fie ca faci primii pasi in cariera, fie ca te apropii de pensionare, urmatoarele strategii te ajuta sa-ti pui viitorul la adapost
<p>Peste 20 de ani, s-ar putea sa privim inapoi la perioada 2009-2011 ca la cea de-a doua Mare Depresie Economica. Sau doar ca la o perioada grea, pe care am prefera s-o uitam. Acum, insa, trecem prin vremuri grele. Tinerii absolventi sunt nevoiti sa faca fata uneia dintre cele mai dificile piete a muncii din ultimele decenii, iar cei care au muncit o viata ca sa se bucure de pensie s-au trezit ca banii li se reduc drastic. Toti, burlaci sau casatoriti, cu sau fara copii, cauta solutii de „supravietuire“.

„Situatia economica s-a degradat rapid, iar revenirea ar putea fi anevoioasa si intinsa pe mai multi ani, spune analistul financiar Cristian Dogaru. Chiar daca pana acum nu ai fost nevoit sa-ti reduci standardul de viata, o planificare buna te poate ajuta sa eviti problemele si in viitor.“ Vremurile te obliga sa-ti gestionezi inteligent veniturile si sa pui la cale un plan de actiune. Ghidul nostru, conceput pe etape de viata, iti arata de unde poti sa incepi.

Asigura-te ca beneficiezi de asistenta medicala gratuita. Tinerii din ziua de azi se confrunta cu cea mai dificila piata a muncii de dupa cel de-al Doilea Razboi Mondial =i trebuie sa fie mai prevazatori. Alege o slujba cu contract, prin care ti se achita asigurare de sanatate. Multi dintre tinerii care au in jur de 20 de ani i=i incep viata profesionala la negru, fara sa beneficieze de asigurari medicale. Sunt multumiti ca au de lucru, dar nu se gandesc ca un accident de munca sau o afectiune medicala majora le poate goli buzunarele.

Achita-ti urgent datoriile. Este cea mai  importanta problema la aceasta categorie de varsta. Ti-ai facut studiile si  te-ai intretinut in facultate imprumutand 10.000 euro? Sau ti-ai luat un computer de 1.700 lei, cu un credit pentru studenti? Mai rau e daca ai facut imprumut pe card. Doua treimi din romani nu cunosc costurile reale ale acestuia, spune un studiu MasterCard. Cardurile de credit au o dobanda mai mare decat imprumuturile bancare pentru studii. Ai apelat la ambele tipuri de credit? Inapoiaza mai intai banii de pe card. De exemplu, daca ai de restituit 1.000 lei luati de pe un card, cu dobanda de 25%, si ai ales sa platesti banii in rate de cate 100 lei pe luna, dobanda platita in 12 luni va fi de 133 lei. Insa, daca faci un efort si platesti 179 lei pe luna, in numai sase luni iti achiti imprumutul, iar dobanda totala va fi de numai 74 lei. La rate lunare mai mari, costul total al imprumutului e mai mic. Cu 59 lei mai mic in cazul de fata.

Fa-ti un plan pentru pensie. Este in continuare unul dintre cele mai bune moduri de economisire pe termen lung. La 27 de ani, Attila Parlagi, designer de reviste din Zalau, isi facuse deja o asigurare de viata cu componenta de pensie, la care contribuia cu 300 lei pe luna. „Am inceput acest contract la o varsta la care multi tineri inca nu se gandesc la pensie si in zece ani am strans deja o suma frumusica“, spune el. Attila contribuie si la Pilonul II, de pensie privata obligatorie, de cand s-a introdus programul.
Din pacate, odata cu inchiderea unor companii sau cu trimiterea in somaj a multor angajati, o treime din angajatorii romani a sistat sau intarziat virarea contributiilor in conturile de pensii private obligatorii. In aceste conditii, n-ar fi rau sa iei in considerare si alte planuri de economisire. Ai o asigurare de viata cu componenta de pensie? Verifica-ti contractul. Ai putea descoperi ca iti ofera multa flexibilitate: poti schimba cuantumul primei anuale sau poti muta ce ai economisit pana acum in unitati de investitie cu risc mic (cum ar fi titluri garantate de stat).
Daca iti pierzi slujba, fa tot posibilul sa nu-ti reziliezi polita de asigurare de viata pentru ca, in primii ani de contract, valoarea de rascumparare e nula. Poti opta pentru rascumparare partiala, respectiv pentru retragerea unei parti din banii acumulati. Valoarea politei se reduce, dar ea ramane in vigoare. Majoritatea contractelor permit si suspendarea temporara a platii primelor pana la restabilirea ta financiara.

Puneti cartile pe masa. E important ca, inca de la inceput, sa administrati banii ca o echipa. Primul pas este ca fiecare sa cunoasca situatia financiara a celuilalt: credite, datorii, conturi, bunuri si obligatii. Dupa casatorie, include-ti partenerul ca beneficiar in polita de asigurare si imputerniceste-l pe contul tau. „Cei doi soti trebuie sa construiasca impreuna strategia financiara a familiei. De aceea, n-ar trebui sa existe niciun secret intre soti“, spune Elena Badea, Broker & Bank Assurance Manager la Eureko Asigurari.

Stabiliti un sistem. Conturi curente separate sau unul comun? Pentru multe cupluri, varianta optima e sa aiba conturi curente separate pentru cheltuieli personale. Si pentru grosul banilor, un cont comun. Carduri de credit personale sau comune? Cine va plati chiria sau creditul imobiliar, astfel incat sa fie mai convenabil? Multe cupluri tinere au constatat ca a raspunde dinainte la aceste intrebari i-a ajutat sa evite posibile conflicte mai tarziu.

Tratati casnicia si ca pe un parteneriat de afaceri, ne sfatuieste Elena Badea. Ar fi ideal ca fiecare sa investeasca diferit. De exemplu, sotul poate sa aiba o asigurare de viata cu componenta investitionala, care ii satisface apetitul pentru risc si ii protejeaza familia in caz de deces. Aceasta investitie nu ar trebui insa sa depaseasca 3% din veniturile familiei. Fiecare ar trebui sa aiba pe numele sau cate o linie de credit (de exemplu, un card cu o limita moderata de descoperire de cont). Tine minte ca datoriile pe care le faci pe acest card raman atasate numelui tau la Biroul de credit, indiferent ca esti casatorit sau nu.

Formulati impreuna obiective. E bine sa cadeti de acord cu privire la scopurile financiare comune, iar apoi sa realizati un plan pentru a le indeplini. Fie ca e vorba de finalizarea studiilor peste un an sau de cumpararea unei case peste cinci, discuta deschis, ca sa te asiguri ca sunteti pe aceeasi lungime de unda. Laura Stefan si Andrei Rasoveanu, un cuplu din Bucuresti, s-au hotarat sa faca marele pas – nunta – la anul.  „Punem amandoi bani deoparte, pentru a achita avansul la restaurant. Planuim totul din timp si platim in rate din economiile pe care le facem  lunar. Deocamdata, ne bazam doar pe noi doi. Numai la final, daca va fi neaparata nevoie, vom apela si la parinti“.
O gandire inteligenta, avand in vedere ca, in medie, o nunta cu 200 de invitati, cum si-o doresc ei, costa circa 20.000 ◊. O suma considerabila. In caz ca primeste, totusi, ajutor, de la familie, un cuplu tanar ar putea s-o foloseasca in alte scopuri, cum ar fi sa plateasca avansul pentru o casa.

Pune deoparte pentru pensie si pentru educatia copiilor. Bucuresteanca Irina Groza, mama unui baietel de doi ani, se intreaba cat trebuie sa economiseasca pentru a-l trimite la facultate. O intrebare pe care si-o pun multi parinti. Care e raspunsul corect? Potrivit multor experti, pensia e pe primul loc. „In timp ce copilul creste, inevitabil noi imbatranim“, spune Elena Badea de la Eureko. „Totusi, e greu de spus ca pensia ar trebui sa aiba prioritate inaintea banilor de studii pentru copii. Ar trebui investit in ambele directii. Nu e rau sa aloci alte 3% din veniturile familiei intr-un fond pentru plata studiilor. Totul e sa-ti gestionezi bine procentele alocate sanatatii, pensiei si economisirii, cu randament bun.“ Pensia ramane insa foarte importanta, mai ales azi, cand, desi inca mica, speranta de viata  a romanilor se afla pe trend ascendent.

Fa-ti asigurare. Trebuie sa le garantezi copiilor siguranta financiara in caz ca tie sau partenerului tau vi se intampla ceva. Calea cea mai simpla e o asigurare de viata. Ideal ar fi ca suma platita de companie in caz de deces sa inlocuiasca venitul tau pana cand copiii devin independenti  financiar. Include in pachetul de asigurare de viata si protectia de invaliditate. In caz de accident sau boala, aceasta ar trebui sa-ti acopere 60-70% din venit.

Cumpara-ti casa. Unul dintre efectele benefice ale crizei este scaderea pretului locuintelor. In plus, cei care vor sa cumpere „prima casa“ pot obtine un credit garantat de stat. Dobanzile au coborat pana la un prag istoric (in jur de 5-6%) pentru familiile care nu au locuinta, dar au niste bani pusi deoparte pentru avans. Nu e si cazul tau? Poate a venit momentul sa incepi sa strangi bani de avans, ca sa-ti poti cumpara casa in cativa ani. Intra pe site-ul bugetulfamiliei.ro, pentru a calcula cat poti pune deoparte in acest scop.
Unul din avantajele programului „Prima Casa“ e ca iti trebuie doar un avans redus. „Acesta a fost stabilit la minimum 5% din pretul de achizitie pentru locuintele de pana in 60.000 €“, spune Marius Serban, analist la site-ul de consiliere financiara conso.ro.

Fa-ti testamentul. Daca vrei ca averea sa le fie impartita celor dragi cum iti doresti, e bine sa scrii un testament. Sfatuieste-te cu un avocat pentru a respecta principiul rezervei succesorale.

Informeaza-te. Specialistii in planificare financiara dau drept exemplu povestea unei vaduve, care nu stia unde pastra sotul ei actele referitoare la pensie sau cont bancar. E important ca sotii sa stie aceste lucruri. Iar daca iti pierzi partenerul de viata – in urma unui divort sau deces – e bine sa nu faci nicio schimbare inainte sa ai informatii complete cu privire la bunurile si obligatiile sale financiare sau inainte sa consulti un avocat.

Solicita pensie de intretinere. Sotul divortat are dreptul la intretinere daca, din cauza unei imprejurari legate de casatorie, este in incapacitate de munca si poate dovedi nevoia de a obtine acesti bani. Incapacitatea poate sa fi survenit inainte de casatorie, in timpul acesteia sau in decurs de un an de la data desfacerii ei. Intretinerea poate fi stabilita pana la o treime din venitul net al sotului obligat la plata, dar, impreuna cu cea datorata copiilor, nu poate depasi jumatate din venitul sau. Daca divortul se pronunta din vina celuilalt sot, acesta va beneficia de intretinere doar un an. „Solicitarea pensiei de intretinere trebuie sa fie mentionata de la bun inceput in actiunea de divort. Instanta ar putea sa nu ia in considerare o cerere ulterioara“, scrie avocatul iesean Marian Rosca pe site-ul sau, avoconsult.ro.

Regandeste-ti bugetul. De obicei, divortul inseamna cheltuieli in plus pentru locuinta, transport, ingrijirea copilului si utilitati. Doinita Mos, de 55 de ani, din Bucuresti, a pus capat, acum sase ani, unei casatorii de un sfert de secol. Divortul a insemnat pierderea dreptului de a mai locui in casa la a carei achizitie contribuise substantial. Standardul de viata i-a scazut, mai ales ca, in aceeasi perioada, s-a pensionat pe caz de boala. Instanta l-a obligat pe fostul sot sa-i puna la dispozitie o camera din casa unde au locuit impreuna sau sa-i plateasca o chirie de 560 de lei. Nici pensia ei de la stat nu e mult mai mare decat aceasta suma. Se descurca locuind cu sora ei si reducand drastic toate cheltuielile.
Un divort implica scaderea standardului de viata, pentru ca totul se imparte la doi. Acest fapt e  recunoscut oficial de o recenta ordonanta guvernamentala, care stabileste un nivel mai mic al penalitatilor pentru neplata ratelor la timp, daca ai divortat. Cert este ca e cazul sa-ti reevaluezi bugetul, de la asteptarile legate de cariera si pensie si pana la modul in care iti vei plati facturile.
Strange bani pentru pensie. Cand copiii incep sa se descurce singuri, cheltuielile ti se reduc. Incearca sa profiti, strangand cat mai mult in contul tau de pensionare, fie el depozit bancar sau asigurare cu componenta de pensie. Daca depui lunar cu 10% mai mult in depozitul bancar, creste si suma la care se aplica dobanda. Dar, chiar daca recesiunea ti-a afectat finantele, nu te grabi sa investesti in fonduri cu risc mare. Indiferent de strategia ta de pana acum, daca se apropie pensionarea, muta-ti economiile intr-un fond cu risc mic. Astfel, nu vei pierde daca bursa intra intr-o lunga scadere. Compara randamentul diferitelor fonduri la conso.ro.

Fii pregatit pentru venituri mai mici. Daniela B., o fosta infirmiera de 57 de ani din Capitala, s-a pensionat pe caz de boala. Dar banii nu i-au ajuns pentru cosul zilnic, iar acum e nevoita sa lucreze pe cont propriu, ingrijind batrani la domiciliu. „Am ingrijit oameni toata viata. Dar de mine cine are grija?“, se intreaba ea. Acum se straduieste sa acopere datoria facuta la banca pentru unul din baietii ei, care a vrut sa-si deschida o mica afacere. Afacerea n-a mers, iar Daniela a ramas indatorata.

Pastreaza cuibul gol. Din cauza crizei, multi tineri se intorc in casa parinteasca, pentru ca si-au pierdut slujba sau casa, au divortat ori simt nevoia de un refugiu, unde sa-si regrupeze fortele. Toti vrem sa ne ajutam copilul cand are probleme, dar expertii insista ca parintii sa stabileasca o limita precisa a perioadei pe care acestia o vor petrece in casa parinteasca.
Stabileste termene. Se va pune pe picioare in trei luni? Sau in sase? Cere-i si sa participe la cheltuielile de intretinere. Ai grija ca nevoile copilului sa nu-ti impovareze bugetul, astfel incat sa trebuiasca sa platesti din pensia ta si cheltuielile sale.

Fa-ti rezerve „strategice“. O situatie care se poate dovedi problematica la aceasta varsta este pierderea locului de munca. In mediul urban, rata somajului  pentru cei care au peste 55 de ani a fost de 5,7% in primul trimestru al anului. Cand e=ti concediat la o varsta inaintata, poate fi devastator pentru situatia ta financiara, pentru visele =i chiar pentru sanatatea ta (caci nu mai beneficiezi de serviciile medicale).
„Poate dura mult pana iti gasesti un nou loc de munca. Pentru astfel de situatii, e bine sa ai pus deoparte un fond de urgenta, care sa-ti acopere cheltuielile cu casa si masa timp de trei pana la sase luni“, spune Camelia Mihalcea, manager la ING Asigurari de Viata.

Nu te grabi sa te pensionezi. „Multi oameni vor fi nevoiti sa munceasca pana la o varsta mai inaintata“, spune Andrew Eschtruth, de la Centrul pentru Studiul Pensiilor din Boston. „Faptul ca toti pensionarii nu mai pot munci este unul din miturile create in jurul acestei categorii sociale“, a explicat si Marian Preda, profesor la Facultatea de Sociologie si Asistenta Sociala a Universitatii Bucuresti. Din pacate, nu avem inca un sistem care sa stimuleze participarea pe piata muncii a pensionarilor, care sunt adesea nevoiti sa lucreze la negru. Daca ai munci pana la o varsta mai inaintata, ti-ai  pastra veniturile la acelasi nivel si ai strange mai multi bani in contul de pensie privata. Adica iti vei mari =ansele de a avea un stil de viata confortabil dupa pensionare.

Calculeaza cati bani iti vor trebui. In prezent, pensia medie de stat asigura cam 50% din nivelul salariului mediu brut. „O baza de pornire pentru estimarea ta: asteapta-te ca, la pensie, cheltuielile sa se ridice la 75-80% din salariul pe care l-ai avut inainte de pensionare“, spune Camelia Mihalcea.

Fii conservator. Pastreaza banii pe care nu-ti poti permite sa-i pierzi in niciun caz in conturi asigurate de stat. Suma maxima garantata la depozitele populatiei in bancile comerciale este de 50.000 €. Dar in viitor acest plafon ar putea sa creasca. Verifica la fgdb.ro. </p>

Vote it up
366
Ți-a plăcut acest articol?Voteaza