Asigurari mai sigure

Sapte lucruri pe care e bine sa stii inainte de a semna o polita sau a face o cerere de depagubire pe baza acesteia
 
<p>Cand semnezi pe linia punctata ca sa-ti asiguri masina, casa ori un alt bun, iti inchipui ca ai o polita care te scapa de griji. Dar cand formulezi cererea de despagubire, te poti confrunta cu dificultati nebanuite. Afla cum sa le eviti.

Merita sa ceri despagubire?

In functie de valoarea pierderii si de fransiza (n.r.: procent retinut din suma cuvenita de plata), s-ar putea sa nu mai vrei despagubirea. Daca vecinul te-a inundat si te costa 1.000 de lei sa zugravesti, dar tu ai o fransiza care la valoarea contractului este de 800 de lei, s-ar putea ca, pentru 200 de lei, sa nu mai ai chef sa faci dosar cu copii dupa acte, sa ceri un document constatator de la administratia blocului si deviz estimativ de la o firma de constructii autorizata, iar apoi sa astepti si evaluatorul. Deci, citeste atent contractul!
O alta situatie ar fi daca faci solicitari dese pentru daune minore (cum ar fi inundarea repetata a subsolului). Compania de asigurari va crede ca ignori cauza reala si s-ar putea sa nu-ti mai accepte cererea de despagubire. "Asigurarea nu este un contract de intretinere. Trebuie sa indeplinesti si partea ta de obligatii", spune Gheorghe Grad, General Manager la firma SRBA Broker de Asigurare Reasigurare.
Nu la fel stau lucrurile si cu asigurarile auto. In caz de accident, ai obligatia de a oferi partii prejudiciate informatii pentru formularea cererii de despagubire pe numele tau. In anul urmator, daca ai inregistrat unul sau mai multe astfel de evenimente, pretul politei tale de raspundere civila auto (RCA) va creste cu 30% pana la 100%. Insa, in ciuda acestui nou sistem Bonus Malus, prin care sunt penalizati soferii "rai" si rasplatiti cei fara incidente in trafic, conducatorii auto continua sa depuna cereri de despagubire. Pentru ca merita. Preturile de reparatii sunt mari.
Pentru incidentele din trafic fara victime, care implica doua autovehicule, asiguratorii au introdus si metoda constatului amiabil, care nu mai implica politia. Scapi de amenzile contraventionale, care iti scad puncte de pe carnetul de sofer si de cozile de la politie. Cand iti faci asigurarea RCA, asiguratorul iti da la dosar si un formular autocopiant de constatare amiabila. Daca esti implicat intr-un astfel de eveniment, completezi si semnezi formularul, impreuna cu celalalt sofer. Apoi il transmiti prin fax sau mail in termen de 24 de ore, impreuna cu copiile dupa cartile de identitate si politele RCA la compania de asigurari (afla toate adresele din tara la constatulamiabil.ro). Ambii soferi trebuie sa mearga la asigurator cu masinile lovite (nu se face constatare fara prezenta masinii). Trebuie totusi sa stii ca, daca ai avut o cat de mica neregula la producerea incidentului (ai parcat nu tocmai ca la carte), la politie poti scapa doar cu amenda, pe cand la constatarea amiabila s-ar putea sa fii nevoit sa
suporti jumatate din dauna pe asigurarea ta, chiar daca "celalalt a fost mai vinovat". Intr-un accident care implica un caz penal (sofer beat, vatamare corporala, consum de droguri sau stupefiante), te poti adresa doar politiei, iar prin RCA vei primi despagubirea doar dupa ce se pronunta justitia. In astfel de cazuri, o polita CASCO e mai utila.

Grabeste-te sa depui cererea

Intarzierile in raportarea unui in-cident pot ingreuna investigatia. In cazul unui accident de masina, amin-tirile martorilor se pot estompa. Sa revenim la exemplul cu inundarea subsolului: asiguratorul s-ar mai putea intreba si daca nu cumva cererea de despagubire e mai mare decat valoarea pagubei reale. Ce masuri ai luat ca sa reduci pagubele dupa inundatie? Ai dovada pagubei initiale? Ai incercat sa repari defectiunea singur si poate astfel ai agravat problema?
"Termenul in care poti instiinta asiguratorul despre dauna este, de obicei, de 24 ore de la producerea evenimentului. Depasirea acestuia poate atrage refuzul platii despagu-birii de catre asigurator", spune Gheorghe Grad.

Spune adevarul

Sinceritatea nu strica, chiar daca esti vinovat. Dar prezentarea neclara a detaliilor sau chiar ascunderea voita a adevarului se intorc impotriva ta.
Adesea, cand facem o solicitare, chiar suntem in culpa. "Tocmai despre asta este vorba. Oamenii chiar fac greseli si tocmai de aceea se asigura", declara Victor Sraer, General Manager la OTTO Broker de Asigurare. Dar ascunderea faptelor poate ingreuna sarcina asiguratorului de a documenta o pierdere pe care ai suferit-o, poate fi considerata ca o denaturare voita a faptelor si poate duce la etichetarea ta ca "pericol moral" (poate ca ai mai mintit si in legatura cu alte detalii sau cereri de despagubire) si chiar la anularea solicitarii tale. Orice declaratie neconforma cu realitatea, atat la incheierea asigurarii, cat si la solicitarea despagubirii, poate atrage refuzul platii despagubirii sau chiar sesizarea organelor de cercetare penala, spune Gheorghe Grad, de la SRBA.

Nu accepta orice

De obicei, vrei sa inchei problema cu asigurarea cat mai repede. Dar rezolvarea prea rapida a unei solicitari poate sa nu te avantajeze.
"Indiferent ce ti se comunica ver-bal, daca despagubirea propusa de asigurator ti se pare prea mica fata de cheltuielile pe care le-ai facut sau urmeaza sa le faci pentru a repara masina, nu te grabi sa semnezi inainte sa te consulti cu brokerul tau sau cu un avocat", spune Victor Sraer. La fel si cu alte tipuri de reclamatii. In caz de incendiu, cand nu poti fi sigur de inventarierea corecta a tuturor pierderilor suferite, acorda-ti timp pentru strangerea tuturor informatiilor necesare. Iar dupa ce ti se ofera despagubirea, ia-ti un ragaz pentru a decide daca te satisface. Daca nu, spune-ti punctul de vedere.
Nu uita: asigurarea inseamna sa fii despagubit pentru ce ai pierdut, nu sa primesti niste bani la intamplare.

Fii propriul tau avocat

O companie de asigurari nu este "de partea ta". Dar asta nu inseamna ca este impotriva ta. Totusi, Andreea Pelivan, un broker din Bucuresti cu o experienta de unsprezece ani in domeniu, spune ca cele doua parti negociaza de pe pozitii oarecum adverse. Ea subliniaza ca tendinta fireasca a asiguratorului este de a-si minimiza pe cat posibil cheltuielile, in timp ce asiguratul doreste sa-si repare sau sa-si inlocuiasca bunul care i-a fost avariat.
Solutionarea solicitarilor de plata a unei despagubiri este o chestiune de echilibrare a intereselor si de corectitudine – notiune deschisa interpretarilor. Citeste-ti atent polita de asigurare pentru a intelege ce drepturi si ce obligatii ai!
"Cand semnezi, analizeaza contractul atent, pentru a nu constata in momentul producerii unui risc ca evenimentul respectiv nu e acoperit", spune Catrinel Frincu, director Comunicare la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Lamureste-te ce ti se cere (sa estimezi paguba, sa pastrezi chitantele) si ce s-a angajat asiguratorul sa faca pentru tine. Justifica-ti cererea.
Da, compania asiguratoare are obligatii, dar in final tu esti cel mai bun avocat pe care il poti avea.
Trebuie sa fii un participant activ in procesul de solutionare a cererii tale. Nimic nu-ti pica de-a gata.

Ai nevoie de avocat?

"Putini asigurati isi cunosc drepturile. Dar oamenii au inceput sa fie mai atenti si mai educati in materie si sa consulte si un avocat sau broker", spune Victor Sraer, de la OTTO. Fie ca te ghideaza prin labirintul juridic al contractelor de asigurari, fie ca te ajuta sa eviti ofertele dezavantajoase, avocatul iti va proteja interesele. Ideal ar fi sa-ti cumperi polita nu de la asigurator, ci de la un broker de asigurari, care te poate consilia cand trebuie sa faci o cerere de despagubire.
In relatia dintre asigurator si asigurat exista intotdeauna un dezechilibru de putere si cunoastere. Un broker sau un avocat poate ajuta la redresarea acestui dezechilibru.

Informeaza-te

Polita ta acopera o anumita dauna? Care este valoarea daunei? Ce in-seamna de fapt o anumita clauza? Sau cum functioneaza diverse tipuri de asigurari si cum alegi cea mai buna oferta de pe piata? Daca ai nedumeriri, opinii divergente sau alte probleme legate de polita:
• intreaba agentul sau brokerul care ti-a incheiat polita
• discuta cu evaluatorul
• acceseaza csa-isc.ro, site-ul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, ca sa afli cum si unde poti depune o reclamatie la aceasta institutie
• compara ofertele. De exemplu, la RCA, unele criterii inca difera de la o firma la alta. Comparand ofertele la rca-ieftin.ro, poti face o economie de 50% la prima. La conso.ro gasesti si calculator de Bonus Malus.
Nu trebuie sa te temi ca cererea de despagubire iti va fi refuzata, ca iti va creste nivelul primei de asigurare sau chiar ca vei fi inclus pe o lista neagra a celor care "fac galagie".
Ai tot dreptul sa te plangi si, uneori, chiar trebuie sa o faci. "O polita de asigurare este un contract legal, dar exista si zone gri, iar fiecare solutionare implica o negociere. Una dificila si pentru oameni cu nervii tari", spune Pelivan. Ea mai adauga: "Prin asigurare cumperi o promisiune. Cand ceri o despagubire, ai dreptul sa fii servit corect".

Cum se calculeaza prima

Doi soferi sau doi proprietari de casa au aceeasi varsta, locuiesc in acelasi oras si au acelasi tip de masina sau de casa. Dar platesc diferit pentru asigurarea lor. Iata dupa ce criterii stabilesc asiguratorii prima:

LOCUINTA
• Locatie, marime, grad de confort
• An constructie, grad de risc seismic (cladirile cu bulina rosie nu se asigura)
• Materiale, structura cladirii, inaltime
• Tipul de locuinta (apartament, casa, vila comuna) si existenta anexelor
• Daca locuinta e locuita permanent sau nu
• Dotari (centrala, boiler, climatizare etc.)
• Amenajari deosebite ( seminee, vitralii s.a.)
• Sistemul de incalzire
• Tipul usii de la intrare si al incuietorii ei
• Sistem antifurt (alarma, paza, seif zidit)
• Istoricul cererilor de despagubire

AUTO
• Anul fabricatiei, marca, modelul, cilindreea
• Experienta si varsta soferului
• Uz personal sau de serviciu
• Numarul de kilometri la bord
• Locatie (judet, tipul localitatii)
• Numar de soferi (la unii asiguratori)
• Despagubiri pentru incidente din culpa

Ponturi la semnarea politei

Depune cererea de despagubire in scris, la asigurator, cu numar de inregistrare.

Cand ti se propune o despagubire, cere totul in scris.

Obiectele de arta valoroase trebuie incluse intr-o polita separata, nu pot fi evaluate la un loc cu restul obiectelor din casa.

Mobilierul incastrat in perete contribuie la cresterea valorii casei si,  implicit, a valorii contractului de asigurare.

Cand ai dauna totala pe contractul CASCO, poti sa vinzi epava unui samsar, care afla de ea de la service sau din alte surse.

Fereste-te de cel mai ieftin RCA. Firma ar putea sa nu fie solvabila pe termen lung.

Asiguratul nu poate fi obligat de asigurator sa foloseasca numai un anumit service.

Asiguratorul este obligat sa plateasca despagubirea cuvenita pe contractul RCA in termen de 10 zile de la depunerea dosarului, chiar daca nu si-a finalizat ancheta.

Daca la volan ai facut din culpa alte tipuri de pagube, ca  avarierea gardului unei resedinte sau a vitrinei unui magazin, acestea pot fi despagubite tot pe contractul RCA.

Contractul RCA semnat cu o firma serioasa ii asigura soferului posibilitatea de a plati daune morale pentru vatamare corporala sau deces din culpa, in valoare de pana la 1,5 milioane de euro sau de pana la 500.000 de euro pe cap de persoana din masina.</p>

Vote it up
609
Ți-a plăcut acest articol?Voteaza