21 de strategii pentru BANII tăi

Nu eşti sigur că vei supravieţui actualei crize economice? Respectă aceste
 

De câteva luni,
nu există la televiziuni zi în care să nu apară cel puţin o duzină de analişti economici care dezbate criza economică. Iar experţii vor continua să discute ani întregi de acum încolo despre cum am ajuns aici şi, mai ales, cum putem ieşi din această nenorocire. Dar, în timp ce analiştii discută, tu simţi din ce în ce mai pregnant cum banii îţi părăsesc portofelul pentru lucruri tot mai puţine şi nu se mai întorc la fel de repede. Iată de ce am decis să-ţi oferim un ghid de supravieţuire pentru finanţele tale: un set de reguli pe care ar trebui să le urmezi pentru a-ţi pune la adăpost banii pe timp de criză. Ideea este, susţin experţii, să te concentrezi asupra a ceea ce poţi controla tu însuţi. „Deşi e greu pe timp de criză, există soluţii de economisire şi pentru astfel de perioade“, spune analistul economic, Constantin Rudniţchi.

CHELTUIELI

  • Renunţă la cheltuielile
    de care nu ai neapărată nevoie. În vremuri de criză, orice om cumpătat se gândeşte cum să îşi gestioneze mai bine bugetul personal sau pe cel al gospodăriei. Încearcă să-ţi prioritizezi cheltuielile. De exemplu, amână pentru câteva luni sau chiar un an achiziţia unui televizor, a unui monitor sau a unui calculator. Totodată, ai putea opta, măcar în acest an, pentru o vacanţă mai ieftină sau ai putea renunţa la abonamentul de telefonie mobilă în favoarea unei cartele reîncărcabile. Si fii mai atent la preţurile din hypermarket, atunci când faci cumpărături, poţi face economii.
  • Redu consumul de energie.
    Opreşte lumina în camerele goale şi televizorul când nu se uită nimeni şi vorbeşte mai puţin la telefon. Dacă stai aproape de birou, poţi lăsa pentru o perioadă maşina acasă şi, în loc să dai câteva sute de lei pe plinul de benzină, plăteşte doar câţiva lei pentru o cartelă de metrou sau un bilet de autobuz. „Este o formă de introducere a unui regim de austeritate la nivelul gospodăriei. Trebuie să aplici regula de aur dată de înţelepciunea populară: nu trebuie să te întinzi mai mult decât ai plapuma“, spune profesorul de economie Daniel Dăianu, citat de cotidianul Evenimentul Zilei.
  • Evită mesele la restaurant.
    Una dintre cele mai mari cheltuieli zilnice ale oricărei persoane o reprezintă masa de prânz sau cina. Din lipsa timpului sau din comoditate, mulţi dintre cei care lucrează în marile corporaţii aleg, în prezent, să ia prânzul la restaurant. Dacă te numeri printre ei, încearcă pentru o perioadă să eviţi această „extravaganţă“. E dovedit faptul că cei care „vin cu sufertaşul“ de acasă, aşa cum e supranumit pacheţelul, cheltuiesc mai puţini bani decât cei care cumpără mâncarea din oraş sau de la cantina firmei.
  • Plăteşte mai puţine comisioane.
    Multe bănci se laudă cu comisioane mici la administrarea conturilor de card, dar, atunci când ajungi să lucrezi efectiv cu cardul, banii încep să curgă uşor-uşor în defavoarea ta. Taxa anuală de administrare a cardurilor variază între 0 şi 28 de lei, comisionul de retragere de la bancomatele altor bănci este, de obicei, de 0,5% plus 2,5 lei, iar verificarea soldului costă între 0,2 şi 0,5 lei. Aşadar, fă mai puţine verificări de sold, cumpără cât mai mult cu cardul – deoarece comisionul pentru plăţi prin POS este 0 – şi fii atent din ce bancomat scoţi bani.

TAXE

• Achită taxele la timp.
Mai ales dacă deţii multe proprietăţi. Conform unor date statistice neoficiale, aproximativ 65% din români îşi plătesc, anual impozitele locale în termenul stabilit de lege. De obicei, acesta este până pe 31 martie al fiecărui an, iar dacă îţi plăteşti taxele până la data respectivă, poţi beneficia de o reducere de 5-7%, în funcţie de oraşul sau zona de provenienţă. Concretizată în bani, reducerea înseamnă numai 14 lei, de exemplu, dacă deţii un apartament de trei camere şi o maşină în Bucureşti, dar dacă eşti proprietar pe mai multe imobile şi terenuri, reducerea poate fi semnificativ mai mare.

Pe de altă parte, penalizarea pentru neplata la termen e de 0,1% pe zi, dar cumulată la câţiva ani, la cât ajung azi unele restanţe, poate reprezenta o sumă frumuşică. Fii la curent cu toate taxele, accesând site-urile www.mfinante.ro şi www.taxeimpozite.ro

• Analizează bine toate impozitele pe care le ai de plătit.
Unii analişti susţin că se pot face economii şi din taxele pe care le datorezi statului. Mai precis, să nu le plăteşti. „Există varianta de a nu achita taxele şi impozitele şi, în schimb, să plasezi banii într-un depozit bancar, profitând de creşterea spectaculoasă a dobânzilor la credite care a avut loc de la începutul acestui an“, spune Constantin Rudniţchi.

Depinde aici însă ce taxe datorezi, de ce natură şi cât înseamnă exact penalităţile. „Trebuie făcut un calcul concret şi de pus în balanţă câştigurile din dobânzi cu cele datorate ca penalităţi“, completează analistul.

DATORII

  • Gata cu cumpărăturile pe carduri de credit!
    Ar fi o idee inteligentă chiar să-ţi îngheţi descoperirea de cont acordată de bancă pe acest card. Dar nu-ţi închide şi contul. Lasă acolo un fond disponibil pentru zile negre. Dacă îţi închizi contul, banca îţi va anula descoperirea de cont pentru care poate te-ai luptat cândva s-o obţii. Şi nu vei mai putea obţine alta prea curând şi nici la fel de uşor, fiindcă băncile se uită acum mai atent cui dau carduri de credit şi, mai ales, câţi bani oferă spre împrumut. Nişte bani disponibili, chiar şi sub formă de overdraft îngheţat, sunt o poliţă de asigurare în eventualitatea că vei intra la un moment dat în incapacitate de plată.
  • Nu depăşi termenul de plată al ratelor şi al facturilor.
    O singură întârziere mai mai mare de 30 de zile la plata ratei bancare te poate trimite pe lista neagră a Biroului de Credit, aşanumita „poliţie a creditelor“. Odată ajuns acolo, vei fi proscris timp de patru ani şi cu greu vei mai găsi vreodată o bancă dispusă să-ţi acorde un împrumut. Nici cu întârzierile la plata facturilor către furnizorii de servicii nu-i de joacă. De exemplu, operatorii de telefonie percep penalităţi de 1% pe zi. La o factură de 100 de lei, înseamnă o plată suplimentară de 30 de lei pentru o întârziere de o lună în achitarea facturii.
  • Negociază dobânda la cardul de credit.
    E timpul să fim puţin mai „înţepaţi“ în relaţia cu băncile şi societăţile de credit. Dacă-ţi plăteşti ratele la timp şi banca tot îţi trimite acasă scrisori prin care te anunţă că ţi-a crescut dobânda şi, deci, şi rata lunară, sună la agenţie sau du-te direct la sediu şi ameninţă-i cu rezilierea contractului şi închiderea liniei de credit. S-ar putea să ai o surpriză şi să obţii astfel o reducere a costurilor sau a dobânzilor. În goana după clienţi, care se dovedesc azi tot mai puţini şi mai rău-platnici, băncile par dispuse să facă orice pentru a-i menţine pe cei bun-platnici. Poţi să compari ofertele băncilor pe www.conso.ro
  • Verifică periodic situaţia cardurilor bancare.
    De ceva timp, băncile au început să ne facă surprize, mai mult sau mai puţin plăcute, mai mult sau mai puţin băgate în seamă de clienţi. Astfel, s-au tot modificat dobânzi, taxe sau alte comisioane, iar creditele au evoluat în consecinţă. Aşa că nu strică să mai faci din când în când un drum până la bancă pentru a cere un extras de cont sau un scadenţar actualizat.

ECONOMII

  • Fă tot posibilul şi deschide-ţi un depozit bancar.
    Pe timp de criză, ar trebui să te gândeşti cum poţi să-ţi ţii banii în siguranţă. Uită de metodele punerii banului la ciorap sau la saltea, soluţii perimate în condiţiile în care inflaţia înregistrează o tendinţă crescătoare. Valoarea banilor s-ar putea eroda rapid. În ciuda vijeliei care s-a abătut asupra băncilor, experţii recomandă în continuare plasarea economiilor într-un depozit bancar. Dobânda medie de pe piaţă este oricum mai mare decât rata prognozată a inflaţiei din acest an. În plus, plafonul minim de garantare a depozitelor a crescut la 50.000 de euro.
  • Ai datorii? Pune-ţi economiile la lucru.
    Mulţi oameni care s-au îndatorat prin linii de credit, dar care dispun şi de un depozit bancar, nu vor să-şi folosească economiile pentru plata datoriilor. Ei argumentează că e mai bine să fie restanţi la bancă decât să-şi irosească economiile de-o viaţă. Raţionamentul poate părea corect. Dar fă un calcul: ar fi logic să-ţi păstrezi banii în depozitul bancar dacă acesta ţi-ar garanta o dobândă mai mare decât cea a liniei de credit de pe cardul bancar şi a penalităţilor aferente. Dar cum dobânzile practicate de bănci la depozite sunt de cel mult 14%, iar dobânzile la descoperirea de cont de exemplu ajung până la 30%, raţionamentul se dovedeşte a nu fi corect. Experţii spun că, în oricare dintre situaţii, trebuie să faci în aşa fel încât să nu intri în criză de lichidităţi. O idee ar fi să îţi impui o regulă prin care, în fiecare lună să pui, să zicem, 5% din salariul tău la datorie şi încă 5% deoparte, la economii.

INVESTIŢII

• Investeşte la sigur.
Cei care dispun de lichidităţi în aceste vremuri grele se pot gândi la o serie de investiţii şi plasamente care conferă o anumită siguranţă. „Pentru cei care doresc randamente mai bune, o investiţie oportună ar putea fi fondurile de investiţii, cu grade de risc diferite, care funcţionează acum fără probleme“, spune Constantin Rudniţchi. El afirmă că pot fi interesante şi investiţiile pe piaţa imobiliară, dar cu mare atenţie, pentru că aceasta este în continuare instabilă şi nu se ştie dacă şi-a consumat scăderea. „Sunt de evitat plasamentele pe piaţa de capital – o piaţă care are fluctuaţii importante – şi cele pe piaţa valutară – destul de volatilă“, mai afirmă analistul economic.

ASIGURĂRI

  • Căută pe net asigurările pentru maşină.
    Dacă ţi-a expirat asigurarea anuală obligatorie RCA sau cea CASCO, înainte de a da buzna la primul asigurator, ar fi bine să-ţi aloci măcar 10-15 minute pentru o investigaţie online asupra mai multor companii. Poţi să descoperi astfel site-uri care îţi oferă în timp real comparaţii ale cotaţiilor principalilor asiguratori sau chiar companii de brokeraj care vin cu tarife mai mici, în condiţiile în care au fost obţinute şi negociate la pachet şi cu discount, de la furnizori. Astfel, vei putea economisi până la câteva zeci de lei pentru o asigurare CASCO. Găseşti un ghid online bun la www.asigura.ro
  • Negociază poliţa cu asiguratorul.
    În contextul crizei, companiile de asigurări au devenit un pic mai flexibile în ceea ce priveşte negocierea contractelor. „Asiguratorii le oferă clienţilor fideli reduceri de 5-10% la încheierea unei noi poliţe de asigurare“, spune Gheorghe Grad, general manager SRBA Broker de Asigurare Reasigurare. El susţine că un alt avantaj poate veni prin încheierea unei asigurări de casă concomitent cu una de maşină, lucru care se poate concretiza printr-o reducere substanţială.
  • Încearcă să obţii o asigurare privată de şomaj.
    Dacă ai o astfel de poliţă şi eşti concediat, vei fi plătit pentru câteva luni cu un procent din salariul tău. „Asigurarea se face, de obicei la nivel de companie, iar angajatul şi angajatorul convin să fie plătiţi 2% din fondul de salarii“, spune Grad. În cazul unor disponibilizări, cele două părţi convin cum vor fi efectuate plăţile, fie prin cumularea unor salarii compensatorii, fie prin achitarea unor tranşe lunare. „Din păcate, piaţa asigurărilor de acest tip e aproape moartă în prezent, din cauza dezinteresului manifestat în primul rând de angajatori“, afirmă acesta.
  • Scrie-ţi testamentul.
    Nu râde! Deşi nimănui nu-i place să se gândească la moarte, trebuie totuşi s-o faci cândva. Iar un testament nu trebuie neapărat să fie ca un pergament lung şi stufos, la care avocaţii trebuie să lucreze trei zile şi trei nopţi. Conform Codului Civil, acesta poate îmbrăca trei forme. Cea mai simplă dintre ele este testamentul în formă „mistică“. Acesta e semnat de autor, închis într-un plic şi dus la judecătorie pentru a i se întocmi un proces verbal de suprascriere. Altă formă o reprezintă testamentul olograf, care nu este valabil decât dacă este scris în întregime, datat şi subsemnat de mâna ta, iar cel de al treilea tip este testamentul făcut prin act autentic, adeverit de Judecătorie. Prin oricare dintre aceste metode te vei asigura că toate bunurile tale vor ajunge în mâinile celor pe care tu i-ai desemnat. Poţi obţine mai multe informaţii de pe siteul: www.dreptonline.ro

PENSIONARE

• Înscrie-te măcar la unul dintre pilonii de pensii.
Dacă ai peste 35 de ani, eşti încă angajat şi nu te-ai încris la pensiile private din pilonul II, cel obligatoriu pentru persoanele de până în această vârstă, ar fi bine s-o faci cât mai curând.

În curând, sistemul de pensii de stat, supranumit Pilonul I, şi la care oricum contribuim toţi, nu va mai fi capabil să le asigure celor ieşiţi din activitate un venit de subzistenţă. Interesează-te de o companie care activează în domeniu, completează o adeziune, iar angajatorul tău va trimite 2% din salariul tău brut către administratorul privat ales de tine. Nu te costă nimic şi ai şansa unei pensii mai mari la bătrâneţe faţă de ce ţi-ar oferi numai statul. Informaţii despre fondurile de pensii autorizate poţi obţine la www.csspp.ro şi www.pensii-private.eu

• Schimbă administratorul pensiei.
În fiecare an, compania de asigurări care administrează fondul tău de pensii privat este obligat să facă publice date cu privire la randamentul acestuia. În cazul în care observi că alte fonduri au randamente mai bune decât cel la care eşti tu înscris, ar trebui să iei măsuri şi poate chiar să schimbi „barca“. „Performanţele acestor fonduri trebuie analizate cam la doi ani. Sub acest interval, e prea din scurt să poţi trage o concluzie. Trebuie urmăriţi doi indicatori: ce profit aduce şi cu ce taxe“, spune Mihai Şeitan, consilier de stat în cadrul Guvernului. O comparaţie a randamentelor găseşti la www.conso.ro

• Gândeşte-te la o asigurare de viaţă.
Nu ştii cum te vei descurca la bătrâneţe. Agenţii de asigurare îţi vor spune că e înţelept să-ţi faci o asigurare de viaţă pe termen lung, fiind o investiţie bună. Acest tip de asigurare vine, de obicei, cu un pachet care acoperă şi riscuri ca incapacitatea temporară de muncă, intervenţie chirugicală sau deces. Pe de altă parte, dacă o gândeşti doar ca o modalitate de a-ţi asigura o pensie liniştită, ar trebui să calculezi foarte bine raportul dintre ce produc banii tăi în acel cont, taxele percepute de asigurator şi cu ce te vei alege când va fi momentul să beneficiezi de bani. Nu puţini sunt cei care s-au trezit cu beneficii mai mici decât s-au aşteptat sau chiar sub nivelul banilor pe care i-au depus de-a lungul timpului.

• Ai grijă la poliţele cu grad de risc ridicat.
Vorbim aici de o parte din poliţele de asigurări de viaţă tip unit-linked, mai ales că la începutul anului au avut o evoluţie destul îngrijorătoare. Cum aceste asigurări presupun plasarea unei părţi din prima platită de asigurat în fonduri de investiţii sau acţiuni, ar fi bine să nu te joci tocmai acum cu banii tăi de pensie. „În perioada următoare se recomandă poliţele unit-linked investite în obligaţiuni, depozite sau bonuri de tezaur, mai puţin cele în acţiuni plasate pe bursă“, spune Mihai Şeitan.

UN PONT ÎN PLUS

Ai grijă de sănătatea ta. Mănâncă bine, fă mişcare şi încearcă să dormi bine, spune fizioterapeutul Lucia Avăşan. „Ultimul lucru pe care ţi l-ai dori pe timp de criză e să te îmbolnăveşti.“

Vote it up
Votează
Ți-a plăcut acest articol?Voteaza