Planul tau financiar pentru 2011

Ce-ti propui anul acesta? Iti punem la dispozitie un mic curs de finante personale pentru tine si familia ta
 
<p>Anul acesta, banii ne-au preocupat parca mai mult decat oricand. Reactiile voastre la articolele de consiliere pe teme legate de finante, credite sau asigurari au fost un semnal pentru noi ca sunteti interesati de aceste subiecte. Asa ca, pentru inceputul noului  an, am pregatit acest articol special, care sa va ajute sa luati un start bun din punct de vedere financiar. Afla cum iti alcatuiesti un buget de familie, ce sa  faci cu economiile, cum sa pui deoparte pentru pensie si in ce fel sa profiti de carduri. Pe scurt, cum
sa-ti setezi prioritati si sa-ti gestionezi banii inteligent. Nu lasa banii sa te conduca, ci foloseste-i in favoarea ta. Iata cum poti face asta.

BUGETUL CASEI

Stabilirea unui buget necesita efort, dar, daca o faci cum trebuie, beneficiile vor fi mai mari decat timpul investit. Un buget bun te ajuta nu numai sa reduci cheltuielile, ci si sa faci economii. Luca Dezmir, autorul cartii Iesi din labirint, un volum despre finante personale si investitii, adaptat la realitatea noastra, cunoaste multi oameni care vor sa economiseasca. Reusesc numai cei care-si planifica bine cheltuielile si isi intocmesc un buget. "Doar urmarirea exacta a veniturilor si cheltuielilor iti creeaza posibilitatea sa pui deoparte bani. Nu poti sa reusesti fara aceasta automonitorizare", spune Dezmir.

Stabileste-ti lichiditatile

In primul rand, stabileste pe ce venituri te bazezi luna de luna: din salariu, inchirieri de locuinta, colaborari si din orice alte surse care iti aduc castig lunar. In al doilea rand, afla cat cheltuiesti. Pastreaza toate facturile si chitantele si noteaza-ti tot ce ai platit – fie in bani gheata, fie cu cardul. Nu trisa si nu trece cu vederea nimic. Un buget bun functioneaza numai daca e exact pana la ultima centima.
Imparte cheltuielile in trei categorii: cheltuieli fixe, cheltuieli asumate si cheltuieli discretionare. 
Cheltuielile fixe includ intretinerea pentru casa si masina, impozitele si asigurarile – lucruri care nu se schimba de la luna la luna. Imparte suma la 12 si obtii costul lunar. Cheltuielile asumate includ facturile la utilitati, la telefon, mancarea, transportul, platile cu cardul de credit, cheltuielile scolare pentru copii sau pensiile alimentare – lucruri pe care ti-ai asumat sa le platesti.
Tot restul intra la categoria cheltuielilor discretionare: haine, distractie, carti, activitati extrascolare pentru copii, costuri medicale etc. 
Cat despre vacante si cadouri pentru ocazii speciale, aproximeaza cat cheltui pe an, imparte la 12 si-ti faci o idee despre costurile lunare. Odata puse pe hartie, o sa-ti dai seama pe ce se duc banii.

Cheltuie mai putin

Ca sa economisesti nu-ti trebuie vreo aptitudine speciala. "Trebuie doar sa accepti cele trei principii de baza ale disciplinei financiare. Unu: Fa-ti buget. Doi: Obisnuieste-te sa economisesti. Si trei: Controleaza lichiditatile. E esential sa cheltui mai putin decat castigi", spune Ovidiu Popica, ziarist financiar.  
Monitorizeaza atent banii care-ti ies din buzunar. Daca sunt mai multi decat cei care intra, e timpul sa reduci cheltuielile. Incepe cu cele discretionare. De acolo e cel mai usor sa reduci. Poti, de exemplu, sa iti iei dulciuri sau branza buna, dar scumpa, doar o data pe saptamana in loc de doua.
Apoi, vezi si cheltuielile asumate. Exista oferte pentru un abonament mai ieftin la telefonul mobil? De ce nu folosesti mai des transportul public si mai rar taxiul? Si eficientizeaza-ti consumul de electricitate si de apa acasa, pentru a reduce facturile lunare.
Cheltuielile fixe au inceput sa-ti depaseasca veniturile? Atunci e cazul sa schimbi ceva in viata ta, altfel nu vei putea pune nimic deoparte. Renunta la masina sau muta-te intr-o casa mai modesta. Bugetul te ajuta sa economisesti, dar nu poate face minuni.

Planul 50-30-20
 
Dar care e raportul corect cheltuieli-economii? Depinde de cati ani ai, daca esti casatorit sau nu, daca ai sau nu copii ori parinti in intretinere. O regula generala ar fi sa economisesti 10-15% din venitul net. Fireste, daca poti mai mult, e si mai bine. Cheltuielile cu casa sunt de obicei cele mai mari – or, acestea nu ar trebui sa depaseasca o treime din castigul net.
Daca este prima data cand iti faci un buget, incearca planul 50-30-20, conceput de Elizabeth Warren, profesor la Harvard. Cheltuielile fixe si asumate ar trebui sa totalizeze jumatate din venituri, cele discretionare 30%, iar restul de 20% ii pui deoparte.
La inceput s-ar putea sa te copleseasca un plan atat de ambitios, mai ales daca pana acum nu ai facut decat sa traiesti de la luna la luna. Dar daca iti stabilesti acest plan, ai facut deja primul pas.

ECONOMII & INVESTITII

S-ar putea ca, dupa ce iti platesti toate facturile si datoriile lunare, sa ramai cu foarte putin. Dar orice leut conteaza la pusculita. Economiile sunt importante nu doar in situatii de urgenta, ci si pe termen lung, in perspectiva de a cumpara o casa ori de a finanta studiile copiilor sau propriul plan de pensii. Economisirea trebuie sa devina un obicei de cursa lunga.
Invata sa gandesti in perspectiva. Luca Dezmir spune: "Daca te preocupa doar cum sa-ti iei un televizor mai mare, esti pe drumul gresit. Siguranta financiara inseamna sa vezi finantele dincolo de lupta zilnica si de dorintele de consum. Trebuie sa gasesti surse de venit, nu moduri de a obtine bani pentru lucruri mai scumpe".

Pune intai deoparte

Secretul economisirii de succes este sa opresti intai bani pentru tine. Analistul Popica explica: "Multi cheltuie mai intai si abia apoi pun deoparte. Dar cei care vor sa-si atinga obiectivele fac exact pe dos". Deschide-ti un depozit la termen si transfera automat o suma de bani in el luna de luna, imediat dupa ce-ti primesti salariul. Astfel, nu vei vedea banii si nu le vei simti lipsa. Urmeaza acest obicei cu sfintenie.

Fa-ti un fond de urgenta

Fa-ti o plasa de siguranta pentru cheltuieli neasteptate, cum ar fi repararea masinii dupa un accident minor sau o urgenta medicala. Ar trebui sa pui deoparte in acest scop atat cat sa-ti ajunga de cheltuiala in cazul in care ti se reduce programul de lucru sau iti pierzi slujba. In ziua de azi, oricine se poate vedea pus intr-o astfel de situatie.
Acest fond de urgenta ar trebui sa-ti acopere cheltuielile curente macar timp de trei sau patru luni. Cel mai bine ar fi ca acesti bani sa-i ai intr-un cont curent, care poate fi accesat, la nevoie, usor si in orice moment.

Economii pe termen lung

Odata ce ai pus deoparte un fond de urgenta, ar trebui sa incepi sa planifici obiectivele pe termen mediu si lung, cum ar fi pensia. Pentru economii pe termen mediu, poti lua in considerare depozite bancare la termen, care ofera dobanzi mai mari, dar la care nu ai acces oricand, decat pierzand ceva bani din dobanda. Pe termen lung, politele de asigurare de viata pot reprezenta, la randul lor, o modalitate de economisire. 

De ce sa investesti?

Pune-ti economiile sa lucreze pentru tine. Daca banii doar stau intr-un cont, in timp inflatia le va eroda valoarea. Dan Suciu, realizator la The Money Channel, post specializat in informatii financiare, explica: "Inflatia se ridica la circa doua procente in tarile dezvoltate. Dar, daca locuiesti in Romania, trebuie sa stii ca avem cea mai mare inflatie din Europa. Daca ai depozite bancare in lei, risti sa pierzi mai mult decat sa castigi". Mai bine investesti acei bani. Dar intr-un mod inteligent.
Cele mai populare domenii de investitie sunt imobiliarele, bursa si obligatiunile. Pentru imobiliare, iti trebuie, bineinteles, sume mari. 
Actiunile si obligatiunile necesita insa mai putini bani pentru investitie. Iti asigura o cota-parte din dreptul de proprietate asupra companiilor in care investesti. Daca respectiva companie merge bine, vei fi recompensat prin dividende sau prin cresterea pretului actiunilor. Dar, daca aceasta da faliment, primesti inapoi putin sau nimic.
Prin obligatiuni, tu imprumuti bani unei companii sau unui stat. In schimb, ti se garanteaza returnarea banilor la expirarea sau la maturitatea obligatiunilor, precum si o dobanda anuala, care, de obicei, este mai mare decat la depozitele bancare la termen.

Invata ABC-ul financiar

Investitorii de succes nu se nasc peste noapte. "Iti trebuie timp sa inveti sa investesti", spune Popica. Inainte de toate, explica el, trebuie sa cunosti cat de mare e apetitul tau pentru risc si sa stii daca-ti permiti si sa pierzi bani  si cat iti permiti sa pierzi. "Oamenii nu inteleg riscurile si pierd. Unii chiar
si-au pus pensiile in fonduri dubioase, ca sa dea lovitura. Dar, fara cunostinte serioase, nu ai succes."

CARDURI DE CREDIT & DATORII

Indatorarea cu responsabilitate te poate ajuta in viata de zi cu  zi. Daca nu ar exista ipoteci si credite, ne-ar trebui multi bani dintr-o data pentru a cumpara o masina sau o casa. De asemenea, si cardurile de credit pot fi convenabile, in primul rand pentru ca nu mai trebuie sa purtam la noi sume mari de bani si, in al doilea rand, pentru ca ofera o resursa de finantare mereu la dispozitia ta. "Dar trebuie sa le folosesti intelept. Daca pentru sumele utilizate platesti doar suma minima de plata in fiecare luna, datoriile pe card pot deveni un cosmar", avertizeaza Alexandra Popa, editor la Conso.ro, un portal de consiliere financiara. Pe acest site iti poti calcula perioada de rambursare si dobanda la card, in functie de banii pe care ii poti aloca lunar rezolvarii acestei probleme.

Cum functioneaza cardurile de Credit

Pentru a intelege capcana pe care o poate reprezenta cardul de credit, trebuie sa-ti dai seama ca bancile emitente nu au niciun interes ca tu sa-ti patesti integral datoria pe care ai facut-o in luna respectiva. Daca ai reusi sa faci asta, ele nu ar mai realiza profit. Acesta provine din dobanda pe care o aplica la soldul datoriei restante cu care intri in luna sau lunile urmatoare. De aceea au si introdus schema platii minime.  

Capcana platilor minime

Poti fi tentat sa faci doar platile minime obligatorii, dar nu e o idee buna. Adesea, acestea abia daca acopera dobanda la imprumut. Unele banci ar putea oferi un nivel mai scazut al platii lunare minime obligatorii. Suna bine, mai ales daca esti stramtorat cu banii, dar asta iti lungeste perioada de rambursare a creditului si, in final, vei plati mai multa dobanda. Daca te imprumuti cu 1.000 de lei de pe un card cu dobanda de 22% si faci numai platile minime obligatorii lunare (5%), vei rambursa datoria in 26 de luni, iar dobanda va totaliza 257 de lei.

Scapa de datorii

Asadar, ce poti face ca sa scapi de datorii pe card? "Incearca sa platesti cat mai mult in fiecare luna. De exemplu, daca iti faci un calcul si achiti sumele in 12 luni, vei plati 93,6 lei pe luna, iar dobanda totala retinuta de banca va fi de numai 125,4 lei", explica Popa.
Daca ai doua carduri, incepe prin a plati sume mai mari pe cardul care te taxeaza cu dobanda mai mare. Si pastreaza plata minima lunara doar pe cel care-ti aplica dobanda mai mica.
Daca dobanda la ambele carduri este deopotriva mai mare, incearca sa stingi, mai intai, cea mai mica dintre cele doua datorii.

Foloseste cardul de credit in mod inteligent

Secretul in a face datoriile sa lucreze pentru tine sta in a sti cum sa te folosesti intelept de posibilitatile de creditare. Cand decizi cu cat vrei sa te imprumuti, fii realist cu privire la posibilitatile pe care le ai de a returna banii. Plateste in perioada de gratie cat mai mult din datoriile facute pe card in luna respectiva. Metoda aceasta iti asigura sanatatea financiara.
"E greu sa traiesti fara carduri, dar nu imposibil. Daca alegi, totusi, unul, e bine sa stii ca Visa, MasterCard si AmericanExpress iti permit sa faci plati in toata lumea", spune Alexandra Popa.

PENSIONARE

Nu este niciodata prea devreme sa te gandesti la pensionare. Cu cat mai repede, cu atat mai bine iti va fi la batranete. Un consilier financiar ti-ar putea fi util. El te-ar putea ajuta sa-ti calculezi obiectivele pentru pensionare si sa-ti faci un plan pentru a le atinge. Intreaba-ti prietenii sau familia daca nu au un astfel de consilier de incredere. Pana atunci, iata ce mai poti face.

Planifica-ti banii pentru batranete

De cati bani vei avea nevoie pentru a trai confortabil la pensie? Aceasta depinde de fiecare. Calcularea dimensiunilor pusculitei se face gandindu-te bine la ceea ce vei vrea sa faci dupa pensionare si cum vei vrea sa traiesti. Nu vei mai munci deloc sau vei dori sa lucrezi part-time? Te vei muta la tara? Ce stil de viata vei avea atunci?
Scopul este sa-ti inventariezi obiectivele pentru pensie. Nu exista o cifra sau o formula magica, insa estimarea uzuala pentru un trai confortabil la batranete este ca veniturile de atunci sa fie la nivelul a doua treimi din venitul de acum – presupunand ca ti-ai platit creditele si nu mai ai copii in intretinere.
Nu uita ca, atunci, cheltuielile de sanatate vor fi mai mari. "Pe masura ce inaintezi in varsta, s-ar putea sa ai nevoie de mai multi bani pentru sanatate, de mai multe consultatii medicale si de mai multe medicamente", spune Dezmir.

Cati bani pentru cati ani?

Incearca apoi sa te gandesti cat timp trebuie sa-ti ajunga banii la pensie. Una dintre cele mai mari greseli pe care le fac unii este sa-si subestimeze durata de viata. Astazi dispunem de tehnologii medicale mai bune, iar oamenii pot trai mai mult. Si ultimul lucru pe care ti-l doresti este sa ramai fara bani. 
De asemenea, estimeaza perioada care iti ramane pana la incetarea activitatii profesionale. Cu cat aceasta e mai departe in timp, cu atat mai usor iti va fi sa-ti atingi obiectivele.
Luca Dezmir explica: "Putini isi dau seama ca timpul este un mare atu. Lasa-l sa lucreze in favoarea ta".
 
Planificarea este totul

Simpla economisire nu este suficienta pentru un trai indestulat. Expertii spun ca iti trebuie un portofoliu de investitii diversificat, pe tipuri diferite de bunuri, pentru a-ti genera veniturile necesare. Ideal ar fi sa iei in considerare o combinatie de depozite la termen, actiuni, obligatiuni si proprietati imobiliare, in functie de orizontul de timp si toleranta la risc de care dispui. 
Conditia esentiala este insa sa contribui regulat la aceste investitii. Fii disciplinat. Si monitorizeaza-ti investitiile periodic, mai spune Dezmir. Sunt bani munciti din greu, asa ca asigura-te ca si ei lucreaza pentru tine. Desigur, pe masura ce trec anii, situatia ta financiara se schimba.
Fa ajustarile de cuviinta la planul initial, in functie de aceasta realitate. Planificarea pentru pensionare necesita sarguinta si disciplina. Fa-ti un plan realist cu privire la ceea ce poti realiza si incepe din timp. "Cea mai mare greseala pe care o fac unii este ca nici macar nu se gandesc la pensie", spune Dezmir.

Asadar, cam asa ar trebui sa arate planul pentru a-ti administra cu succes finantele. Nu trebuie sa ai doctoratul in fizica cuantica, dar trebuie sa ai o strategie si sa te angajezi la respectarea ei pe termen lung. Incepe cu pasii mici. Monitorizeaza-ti bugetul si asigura-te ca pui bani deoparte. Pe masura ce-ti atingi obiectivele, te vei simti mai bine si vei dori sa continui. Nu mai sta pe ganduri. Incepe chiar de azi si vei gasi cu siguranta calea catre echilibrul financiar.</p>

Vote it up
407
Ți-a plăcut acest articol?Voteaza